Черное зеркало мировой экономики: Сергей Терентьев — о том, какими будут банки после пандемии

ELLE Как изменится банковский сектор после пандемии? Какие услуги стали популярны, а какие, наоборот, ушли в прошлое?

Сергей Терентьев Люди будут экономить на отпусках, на новых машинах, на благоустройстве дома или покупке недвижимости. Вряд ли пострадают образование или какие-то жизненно важные события, свадьбы, например. А вот большинство несущественных медицинских процедур, даже операции (например, пластические операции), будут отложены, поэтому вряд ли на них будут тратиться деньги. Так что финансовым учреждениям, специализирующимся на кредитовании, определенно нужно пересмотреть свою политику, исходя из новых реалий.

Пандемия, безусловно, перестроит банки. Крупным будет легче, а банкам поменьше придется туго. Меньше будут бюджеты, клиенты менее нативны с цифровыми каналами. Но зато мелкие — более гибкие и могут быстрее меняться. Думаю, банковские продукты пока останутся теми же. За 500 лет банковского бизнеса уже придумано почти все. А вот как эти продукты будут продавать и потреблять — тут способы изменятся.   

Во времена интернет-банкинга главный вопрос, который волнует пользователей, — безопасность. Как понять, безопасно ли приложение или банк, и как себя защитить?

Вопрос безопасности можно разделить на две части. Первая — это вопрос сохранности самих денежных средств. Вторая — безопасность личных данных, самих мобильных приложений и их защищенность от киберпреступников. Первый вопрос относительно давно решен благодаря страхованию. Практически во всех странах вклады застрахованы до определенной суммы, за этим следит регулятор, часто это Центральный банк. А вот вопрос доступа к персональным данным (особенно через мобильные приложения) более актуальный, но большинство технологий сейчас обеспечивает защиту от многих известных проблем. Думаю, регулятор будет ужесточать требования к защищенности протоколов обмена данными, ну а пользователям советую внимательнее использовать разные антивирусные/антифрод решения известных производителей, например «Касперского», и, кроме прочего, быть внимательным к тем приложениям, которые в момент запуска предлагают вам авторизовать доступ к контактам, соцсетям, иным приложениям в ваших мобильных устройствах, так называемый «scrapping». Сейчас с ними борются, думаю, скоро они будут запрещены регуляторами Google Play и Apple Store.

Что безопаснее: хранить деньги на карте или в мобильном кошельке?

Часто эти вещи одинаковы: если оба продукта банковские, то не должно быть большой разницы. Карта зачастую просто способ использования средств, их cash out, ну а сам кошелек — это, по сути, банковский счет. Надо только смотреть на компанию и кем она регулируется — банк это или финансовая организация. Опять-таки, во многих странах кошельки также регулируются государством, существуют требования по лицензированию таких продуктов, а карты зачастую могут выпускать только банк и финансовая компания.

Какие тренды нас ждут в финансовом секторе, кроме фиджитализации (объединение физического с виртуальным, то есть полный переход на онлайн-банкинг)?

Сейчас мы становимся свидетелями того, как стремительно развивается «оцифровка» клиентских каналов в банковском секторе. Причина — исчезновение оффлайн сегмента в банках или его существенное сокращение. Тут все расставила по местам пандемия. Сейчас все коммуникации с клиентом переходят в один цифровой канал, произошла фиджитализация, скрещение физических каналов привлечения и обслуживания клиентов банками и онлайна. Конечно, это не произойдет в один клик. Провести интервью с клиентом по его заявке на кредит по видео — это пока совсем не то же самое, что провести его очно. Может быть плохая связь, звук. Кто-то звонит из дома, а там лает собака, шумят дети, еще что-то. Но уже сейчас много ключевых параметров — таких как стоимость приобретения клиента, конверсия, риски — будут подвержены изменениям в фиджитал. По сути, это как выстроить новый канал в банке, но так, чтобы в итоге были понятны все риски.     

Еще один тренд — более 60% клиентов традиционных банков, региональных банков, а также кредитных союзов рассмотрят возможность перехода к партнерству к необанкам. Данная «миграция» неизбежна, а нынешняя ситуация — лучший момент для выхода на этот рынок.

Плюс люди будут больше использовать бесконтактные способы оплаты, не касаясь платежных терминалов, использовать свои телефоны и виртуальные карты, через Apple Pay или Google Pay и прочие сервисы.

Вы сказали, что люди будут больше использовать бесконтактные способы оплаты. В связи с этим: как вы относитесь к биохакингу? Согласились ли бы носить чип, который содержит всю информацию о вас? Когда биохакинг придет в Россию?

Я думаю, все к тому идет и этого не стоит бояться. Вопрос идентификации и обмена данными будет приобретать все более глубокий характер — магазины будут без персонала, вход везде по пропускам, регистрация на рейс — без сотрудников авиакомпании, штраф за скорость — без ДПС. То есть это всего лишь вопрос времени. Я бы первым не побежал чип ставить, я все-таки «цифровой иммигрант», но верю, что это будет обязательным, как паспорт, в течение следующих 10-15 лет.

Последние исследования показали, что современные дети более финансово грамотны, чем наше поколение. Ваши дети используют какие-то программы? Куда ребенок может вложить карманные деньги?

Наши дети были рождены цифровыми пользователями, в отличие от их родителей, которых называют цифровыми иммигрантами. Мы получили iPhone чуть более 10 лет назад. Скоро подростки, как потребители, будут влиять на технологии и уровень обслуживания финансовых учреждений. Банкам уже нужно планировать продукты для этих клиентов. И это уже происходит: через мобильные приложения и дебетовые карты, которые родители выдают детям, подростки уже могут контролировать свой бюджет, планировать сбережения, расходы. Моя старшая дочь использует персональные приложения финансового менеджера. Я думаю, что инвестиции и их доступность скоро станут такой же популярной вещью у подростков, как и компьютерные игры. Так что умение разбираться в ценах на акции и новых банковских продуктах им очень пригодится. Родители могут предложить им выбрать, в какую компанию ребенок хотел бы инвестировать. Например, если сын обожает компьютерные игры, вы можете совместно собрать акции таких разработчиков игр или других технологических компаний и позволить ему решить, акциями какой из них он хотел бы владеть. Это может быть только одна акция. Даже с ней он будет следить за ростом цен, за развитием компании, поймет, что влияет на цену. Уоррен Баффет, один из самых богатых людей на планете, купил свой первый запас акций, когда ему было 11 лет. Он купил акции, заняв деньги у сестры. Они буквально сразу упали с 38 долларов за акцию до 27, но затем поднялись до 40, и он их продал. Через некоторое время акции снова выросли, уже до 200 долларов. Баффет признался, что этот случай научил его терпению. Неплохой навык для будущего инвестора.

Во время кризиса старшее поколение, наученное горьким опытом прошлых финансовых кризисов, предпочитает обналичивать все свои сбережения и хранить дома. Нужно ли это делать сейчас, на пороге нового кризиса? И если нет, то как убедить родителей, что этого делать не нужно?

Можно посоветовать только одно — если обналичивать, то обналичивать в твердой валюте. Но лучше все-таки не держать наличные, так как это не только вопрос больших рисков (так деньги легче украсть), но и упущенная выгода — на них не начисляются проценты. Ну, и страховки (до определенной суммы) нет тоже. Сейчас в западных странах наблюдается такая тенденция — люди переводят деньги в более крупные банки (too big to fail), и я могу их понять. Вообще лучше всегда делать то, что дает вам внутреннюю уверенность, но нужно помнить, что, помимо риска банкротства той или иной финансовой организации, есть риск колебания локальной валюты (например, рубля). Все мы через это уже проходили.

В России люди не доверяют частным банкам, но, тем не менее, все время ведутся на мошенников. Как выбрать банк тем, кто в этом ничего не понимает?

Банковская история в России очень специфична, и это довольно молодая отрасль. Раньше регулирование и страхование вкладов не было достаточно развито. Несмотря на то, что многие российские банки технологически более прогрессивные, чем западные, уровень недоверия клиентов в нашей стране слишком высок, даже среди более молодого населения. Это вопрос времени и Центрального банка, который должен обеспечить стабильность банковской системы. В конце концов Россия придет примерно к пяти крупным банкам, которые будут оказывать 95% всех финансовых услуг в стране. Подобные примеры мы видим в Канаде, Бразилии и многих других странах.

Есть ли у вас любимый банк?

Бразильский NuBank, наверное, это самый крупный необанк (полностью онлайн-банк) в мире, более 25 млн клиентов за шесть лет, что очень круто. Из российских мне нравится и близко то, что делает Тинькофф. Все больше пользуюсь онлайн-сервисом Transferwize, они скоро станут полноценным банком, думаю, очень успешным. Ну мне удобно пользоваться Транфервайзом для личных вопросов, у меня часть семьи в Бразилии, часть в России, сам сейчас работаю в Мексике и Канаде.

А что для вас — хороший банк? Как это определить?

У хорошего банка всего пять составляющих: цена, программа лояльности, партнерские программы для клиентов, развитые кредитные продукты, и он полностью цифровой.

Как бы вы объяснили, что такое финтек и зачем он необходим?

Fintech компания поставляет узкоспециализированные приложения финансовых услуг, часто более эффективные и с меньшими затратами, чем услуги традиционных компаний. Так что сегодня финтеки уже не стартапы, а сильные игроки и главные конкуренты традиционных банков.

Что посоветуете почитать, чтобы быть в курсе мировых финансовых новостей?

Я часто слушаю подкасты, например, Lend Academy, Bank on It. В день трачу по 2-3 часа на изучение профессиональных материалов. Немного слежу за котировками, акциями, новостями компаний, мне нравится читать MarketWatch, иногда Finance Yahoo.

Считаете ли вы, что нужно пользоваться сразу несколькими банками? Или лучше хранить верность одному?

Все зависит от целей. Один банк может быть полезен для транзакций, если обеспечивает низкие транзакционные издержки, хорошие курсы обмена валют и удобные для пользователя интерфейсы, а другой может быть полезен для депозитов с хорошей страховкой на долгосрочную перспективу. Я сам использую несколько банков, причем больше финтеков или необанков, чем традиционных банков.

Во что сегодня вкладывать? По-прежнему ли бриллианты — лучшая инвестиция, или появились более выгодные сферы — искусство, it-стартапы?

Да, бриллианты по-прежнему остаются лучшими друзьями, но они не растут в цене, хотя и не сильно обесцениваются. Если вы думаете о долгосрочных инвестициях (на 5-10 лет) в айти, нужно убедиться, что вы понимаете бизнес-модель компании и она вам нравится. Конечно, сейчас очевидна тенденция, что все цифровые компании будут расти. Но нужно любить бизнес. В данный конкретный момент рынок очень нестабилен, поэтому я предпочел бы немного подождать, например, конца второго квартала, поскольку в настоящее время оценка компании не имеет реальной связи с финансовыми показателями. Большие продажи начнутся в августе-октябре этого года, тогда и будут хорошие цены на акции для входа новых акционеров.

Покупать биткойны или продавать? Cтоит ли вообще вкладываться в криптовалюту?

Биткойны брать не советую. Сейчас дорого. Но он будет расти. Я и сам собираюсь прикупить, когда упадет ниже $8000 долларов. Что касается криптовалюты, впереди нас ждет большая инфляция. Многие правительства сегодня вводят и будут продолжать вводить триллионы долларов в экономику, и эти триллионы не поддерживаются каким-либо производственным продуктом. Так что инфляция неизбежна, и криптовалюта может быть безопасной гаванью. Только не кладите все «яйца» в одну корзину.