Отношения

Любовь и секс, психология отношений в семье, секреты успешной карьеры и высокой самооценки - узнавайте больше о себе и своих близких.

Деньги вперед

«Пора подумать о пенсии» — это не только призыв Пенсионного фонда Российской Федерации, но и неплохой совет тем, кому около 30. Наталья СТАРОСТИНА выяснила, как накопить на будущее и на какой доход рассчитывать через несколько десятков лет

image

Год назад моя подруга, 30-летняя Анна, завела пенсионный счет в банке. Теперь каждый месяц туда автоматически поступают деньги, которые раньше попадали на государственный счет. Когда я спрашиваю Анну, сколько процентов начисляется по вкладу, можно ли его забрать до наступления пенсии и прочие подробности, она пожимает плечами. Решение перевести деньги из государственного фонда объясняется вовсе не прозорливостью и знанием финансовых инструментов. «Я не верю в наше государство, а в австрийский банк — верю», — объясняет Анна.

Оcновных причин, почему молодым женщинам уже сейчас стоит позаботиться о будущей пенсии, — две. Во-первых, это самоуважение или «инстинкт самосохранения в каменных джунглях». В России до сих пор жива привычка надеяться на «авось» и в вопросе будущей пенсии полагаться на государство или собственных детей. На практике при выходе на пенсию большинству приходится сократить привычные расходы в несколько раз, чего нет, скажем, на Западе, где каждый уважающий себя человек уверен в том, что жизнь «после шестидесяти» совсем не заканчивается. Путешествия на край земли, поздний завтрак в ресторане, модный гардероб, отдых в приличном отеле на побережье — типичный образ жизни пенсионера-западника, но не россиянина. «Вторая причина — демографическая, — рассказывает Максим Чернин, генеральный директор страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь». — Во всем мире доля пожилого населения постоянно растет, осложняя для государства задачу пенсионного обеспечения граждан. Вместе с этим продолжительность жизни на пенсии, напротив, увеличивается. Ни одно государство в мире неспособно взять на себя полноценное обеспечение граждан, и наша страна здесь не исключение». Ко всему прочему куда логичнее делать сбережения, пока доходы высоки, а расходы проще контролировать. Добавьте к этому Анину уверенность в том, что в нашей стране с деньгами на государственных счетах может случиться всякое, и вот уже достаточно причин подумать о пенсии прямо сейчас.

КОГДА МОЛЧАНИЕ — НЕ ЗОЛОТО

В России, как и в большинстве стран Западной Европы, пенсия складывается из трех базовых источников: государственной части (установленная сумма в зависимости от трудового стажа, в среднем это 8 000 рублей в месяц), обязательного пенсионного страхования (своеобразное ОСАГО собственной жизни, до 12 000 рублей в год) и личных накопленных средств. В последнем случае сбережения можно хранить в копилке-свинке, офшорном банке на Кипре с непроизносимым названием или доверить их специально обученным компаниям и фондам.

Перво-наперво вам нужен пенсионный план — долгосрочный, надежный и нерисковый. Помните: пенсионная программа, как выбор спутника жизни, — личное дело каждого с прицелом на дальнюю перспективу. Лучше всего найти компетентную «сваху», а точнее — проконсультироваться с финансовым специалистом, который составит для вас индивидуальный план действий, отвечающий вашим запросам (сегодняшним и будущим) в соответствии с личным или семейным бюджетом. Или посетить «клиентские семинары для новичков», которые проводят в крупных управляющих компаниях и банках.

«Вспомните, где сейчас находятся ваши обязательные пенсионные накопления — те, что для вас собирает государство, заставляя вашего работодателя отчислять 26 % сверх вашей зарплаты, — описывает существующую схему Даниил Хавронюк, начальник отдела коммуникационной поддержки бизнеса НПФ «Райффайзен». — Держу пари, что вы принадлежите к племени «молчунов» — граждан, которые не сделали самостоятельного выбора управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда для своих денег, и они по-прежнему лежат в сундуках Пенсионного фонда РФ». У такого бездействия есть существенный минус, считает специалист. Доходность этих средств, которыми для Пенсионного фонда управляет Внешэкономбанк, почти все последние годы оказывалась ниже уровня инфляции – это значит, что ваши накопления не только не растут, а и попросту обесцениваются.

image

ПЕНСИЯ ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ

Самый распространенный и популярный способ инвестировать в старость — заключить контракт с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Ему можно доверить управление обязательным пенсионным страхованием, а в дополнение — откладывать деньги. Обратите пристальное внимание на опыт работы НПФ, его репутацию (рейтинг надежности можно найти на www.raexpert.ru), состав акционеров и качество перестраховочной защиты. Периодичность платежей и их размер могут быть абсолютно разными. Деньги на счет можно вносить ежемесячно (например, сделайте это обязательным и неотложным платежом, так же как оплату мобильного телефона, Интернета или погашение кредита), ежеквартально или один раз в год (получив «тринадцатую» зарплату или бонус в фирме). Если вы самостоятельно формируете свою будущую пенсию в НПФ, то вы вольны распоряжаться собственными сбережениями и в любой момент можете «вывести» их из фонда в полном объеме (за вычетом минимальной комиссии). Даниил Хавронюк уверен: сама идея пенсионного накопления отлично мобилизует женщину и заставляет «заняться более тщательным планированием бюджета. «Побочный эффект» любых регулярных выплат — они помогают наладить финансовую самодисциплину: попутно понимаешь, какую бездну ненужных трат совершаешь».

Предприимчивым женам на заметку: независимо от того, какой способ инвестирования в старость вы предпочтете, пенсионные накопления согласно российскому законодательству остаются «едиными и неделимыми» в любой ситуации и не могут взыскиваться по решению суда, будь то даже раздел имущества при разводе.

Другой вариант — вместо НПФ вверить средства управляющей компании (УК). «Перефразирую русскую пословицу: береги платье снову, а пенсию копи смолоду. Этой линии поведения необходимо придерживаться молодому поколению. В чем разница между «инструментами»? НПФ — это организация, которая ориентирована в первую очередь на обслуживание пенсионных счетов и последующую выплату пенсий. Похожим образом работает государство. УК занимается только управлением теми средствами, которые поступают к ней по заявлениям застрахованных лиц, — объясняет Анна Ведерникова, директор по работе с государственными клиентами УК «Тройка Диалог». — Если вы чувствуете интерес к тому, как работает финансовый рынок, какие стратегии предлагают компании, какие результаты они показывают, то, наверное, вам стоит выбрать управляющую компанию. Инвестиции — очень интересный мир, где можно полностью реализовать свои амбиции. Но всегда необходимо быть осторожным и помнить о рисках».

Здоровый компромисс — пенсионное или накопительное страхование. Это козырное сочетание накопительной и собственно страховой схемы. В этом случае, «чтобы получить пенсию, равную половине последнего жалованья, необходимо откладывать порядка 7–10 % от своей заработной платы на протяжении 30–40 лет. Соответственно, нужно понять, есть ли у вас возможность прожить на 90 % дохода, — объясняет Максим Чернин из СК «Allianz РОСНО Жизнь». — Многим нашим российским клиентам мы рекомендуем откладывать 2–5 % от зарплаты (это менее обременительно), а вид и срок выплат выбрать уже непосредственно при выходе на пенсию и уже тогда увеличить сумму взносов». Так, среднестатистическая 30-летняя женщина, отчисляющая в страховую компанию три тысячи рублей ежемесячно, при выходе на пенсию может ожидать премию порядка 18 000 рублей. Для сравнения, при таком же раскладе прибавка к пенсии, но по программе, НПФ может составлять от 9 000 до 32 000 рублей.

Еще один бонус от страховщиков — выбор валюты, в которой вы хотите хранить ваши сбережения. Кто знает, что вам понадобится в старости: евро для шопинга в Милане, фунты стерлингов, чтобы накупить гостинцев внучку, который учится в Оксфорде, или швейцарские франки, чтобы проводить большую часть года в стране сыра и шоколада?

image

СТАРОСТЬ В РАДОСТЬ

Кстати, счастливая пенсия за границей — вполне реальный вариант. Мечтаете в шестьдесят лет разводить буренок в Новой Зеландии, обзавестись виллой в Эквадоре или нежиться на балканском пляже? Прицениваться и присматриваться к эмиграционным программам для пенсионеров нужно уже сейчас: например, в Болгарии несколько лет существуют специальные туры для иностранцев а-ля «Старость в радость» — возможность оценить местные блага. Недорогое медицинское обслуживание, гомеопатические аптеки, понятный язык, чистый воздух, мягкий климат и полный релакс в обмен на покупку «однушки» в центре Софии (или, на худой конец, окраине Балчика) и уплату налогов.

Оригинальный способ «пенсионного накопления», а заодно возможность заработать денег «при жизни» придумал 30-летний предприниматель Сергей Бушуев (вот уж кто с молодости задумался о старости!). По примеру Великобритании мужчина решил построить в России сеть комфортабельных домов престарелых (с размещением как в отелях: от «стандарта» до «президентского люкса»). «Спонсоров» он нашел среди знакомых и деловых партнеров, желающих вложить деньги в строительство в обмен на пару-тройку гарантированных мест в пансионате при выходе на пенсию. На данный момент потенциальных инвесторов семь. По мнению предпринимателя, этого уже достаточно, чтобы обеспечить и себе, и им комфортную старость.

Вариантов, как на пенсии жить припеваючи, достаточно. Главное, задуматься об этом сейчас. Эксперты советуют: держите «ушки на макушке» и не торопитесь с экзотическим выбором. Золотое правило финансистов гласит: чем привлекательнее предложение и выше предполагаемая доходность, тем ниже надежность мероприятия и выше риски. Поэтому, какой бы заманчивой ни казалась вам пенсионная программа, не стоит полагаться на нее всем капиталом без остатка.

В КАКОЙ СТРАНЕ ЛУЧШЕ ВСЕГО ПРОВЕСТИ СТАРОСТЬ

* Самые сознательные будущие пенсионеры живут в США, где в обществе принято планировать старость смолоду. Наряду с глянцевыми изданиями о моде и красоте в руках у тридцатилетних можно заметить и журнал Where to retire? («Где жить на пенсии?»), рассказывающий о жизни пенсионеров в различных городах Соединенных Штатов, путешествиях за рубеж и люксовых отелях на морском побережье.

* Будьте начеку! В ряде западноевропейских стран «из двух зол» государство выбирает большее. При выходе на пенсию двух супругов «деньги на семью» получает только один из них — тот, чье пособие больше. Может, стоит подумать о «молодежных» гражданских отношениях?

* В Китае общенациональные государственные пенсии попросту отменили. Гарантом безбедного существования в стране шелков и поддельных айфонов становятся собственные дети, которые призваны обеспечить комфортную жизнь престарелым родителям. Китайская формула счастливого будущего: хорошее образование, прилежное воспитание плюс успешная карьера для детей — равно безбедная старость для мам и пап. Подобная «антипенсионная» система прекрасно стимулирует граждан относиться к воспитанию собственных отпрысков с особым усердием.

* Настоящий пенсионный рай — это Панама. Для пожилых людей здесь действуют постоянные скидки на все возможные блага цивилизации: 50 % — сейлы на развлечения (кино, клубы, выставки, спортивные события), 30 % — на авиабилеты, 25 % — на обеды в ресторанах и бесчисленные льготы на медицинские услуги. Журнал International Living, составляющий рейтинги идеальных мест для пенсионеров, регулярно отмечает страны Южной и Центральной Америки: Панаму, Эквадор, Уругвай. Высокий уровень медицинского обслуживания, приятный климат, свежие овощи и фрукты и низкие цены делают их идеальными для людей в возрасте.

* Выражение «Старый Свет» в отношении пенсионных программ можно воспринимать буквально. Именно в Европе живут самые богатые пенсионеры — люксембуржцы и голландцы. Их пенсия составляет почти 97 % от последнего оклада.

Фото: Katerina Tsatsani


Подпишитесь на нашу рассылкуРассылка ELLE
Поздравляем!
Вы успешно подписались на рассылку ELLE
Поздравляем!
Вы успешно подписались на рассылку ELLE Decoration
Извините, произошла ошибка!
Попробуйте еще раз
Поздравляем!
Вы успешно активировали свою учетную запись и теперь можете использовать все преимущества Women's Network
Добро пожаловать!
Регистрация прошла успешно.
Добро пожаловать!
Регистрация прошла успешно. К сожалению, данный аккаунт не активен. Активируйте его по ссылке в письме. Также вы можете создать новый аккаунт.